Taux de chargement : mensualité constante et remboursement constant du capital

Proposer un taux de chargement signifie tout simplement abuser de la faible connaissance du consommateur et de son ignorance de ce qu'il va payer réellement. Dans l'exemple, ci-dessous je vous montrerais qu'un taux de chargement de 1% mensuel est équivalent à un TAEG (taux réel) de 22,8%.

Dans ce cas, nous avons une mensualité constante et un montant de remboursement constant du capital ce qui veut dire que la part d'intérêts elle aussi est constante et calculée sur base non pas du solde restant dû mais du capital emprunté.

Prenons un exemple pour bien comprendre le sens du taux de chargement.

Supposant qu'on emprunte 20 000 Euro à un taux de chargement de 1% pour une durée de 20 mois.

• La part constante d'intérêt = 20 000 x 1% = 200 Euro
  
• La part constante du montant à rembourser mensuellement = 20 000/20 = 1 000 Euro
  
• La mensualité constante serait alors : 200 + 1 000 = 1 200 Euro
  

Quel est le taux d'intérêt réellement supporté mensuellement ?

Pour vous donner une idée du taux réellement supporté par l'emprunteur nous essayons de le calculer mois par mois en nous basant sur la formule [ Montant d'intérêt = restant à rembourser x Taux d'intérêt donc Taux d'intérêt = montant d'intérêt /restant à remboursé] :

Premier mois : 200/20 000= 1%
Deuxième mois : 200/(20 000 - 1 000)= 1,05%
Troisième mois : 200/(20 000 - 2x1000)= 1,11%
........
20ième mois : 200/(20 000 - 19x1000)= 20%

On constate bien que le taux réel d'intérêt augmente au fur et à mesure des périodes.

Pour déterminer le taux d'intérêt réel annuel (TAEG ou TEG) on se base sur la formule d'approximation suivante :

Taux réel = Taux de chargement x 24 x nombre de périodes /(nombre de périodes + 1)

Dans l'exemple : Taux réel = 1% x 24 x 20/21 = 22,8%

L'autre méthode la plus correcte est celle qui détermine le taux réel par la formule des annuités. En effet, nous avons le schéma suivant :

Donc vous voyez bien qu'en proposant un taux de chargement de 1% ne signifie en aucune façon que c'est ce qu'on va payer réellement mais beaucoup plus.